时近年终，又到了电信诈骗的多发时节。从“猜猜我是谁”到“我换号码了，请存一下！”乃至冒充保险理赔……电信诈骗的花样不断翻新。大多情况下，受骗者被要求通过银行ATM机转账，实时到账服务使得不法分子能快速转移被骗资金。

为此，中国人民银行日前发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定从12月1日起，银行ATM机转账24小时内可撤销。“后悔药”是否真能够杜绝电信诈骗？银行用户效率和安全又该如何权衡？

可电话或柜台申请撤销

众所周知，银行转账普遍提供的是转账实时到账服务，但是这也存在不法分子能快速转移资金的隐患。针对这种情形，日前央行发布新规明确，从明天开始，ATM机转账24小时内可以撤销。

北京某银行工作人员张女士介绍，此次《通知》规定的管理措施将有效防范电信网络新型违法犯罪，这相当于给转账用户“后悔”的机会。转账后24小时内，如果意识到汇错账户或不想汇款，可到发卡行柜面申请撤销这次转账。

至于撤销方式，可以通过电话银行人工服务或柜台申请撤销转账。张女士表示：“新规不可避免会对社会公众已有支付习惯产生影响，希望公众能够理解和配合。按照要求，目前已着手开始对ATM系统的升级和改造。”

宁愿降低效率也要防骗

根据央行此前统计数据显示，电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子诱骗下，通过ATM机向诈骗账户转账，且受害人大多在完成转账后较短时间内会意识到上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移。

中央财经大学教授郭田勇表示，这一新规将会杜绝此类诈骗行为的得逞。“现在无论通过银行卡还是ATM机包括通过网上支付，的确比以前使用现金大大提升效率，中间的确也滋生出一定风险。央行之所以出台规定，也是希望宁愿效率稍微降低一点，也要保证客户在转账过程中做到风险可控。24小时之内万一你发现被骗，防止（资金）被转走，可撤销（转账）。”

？是否会滋生新的骗术？

有网友指出，“24小时可撤销”新规是否会衍生出比如“转账收货，对方发货后再把转账取消”等新诈骗形式呢？郭田勇认为，从规定中可以看出，转账后24小时内，资金将被暂时冻结，收款方无法进行支取、转账等操作。“所谓24小时可以撤销，潜台词是24小时内支付资金并没有到达对方账上。”

？是否会降低转账效率？

另有观点认为，交易流程延长势必会造成用户办理汇款转账效率变低，会牺牲部分用户的便利。对此，郭田勇指出，安全与效率本身就有平衡问题。目前新规能够杜绝电信诈骗得逞，值得肯定；而如何通过增加技术含量的措施保证安全与效率双赢，也是中国人民银行相关部门下一步应该考虑的。“现在互联网大数据发展很快，未来央行可以探讨采用更为先进的办法，在不损失效率情况下做到风险可控，这是个方向。银行ATM机前面都有摄像头，银行客户办卡都有客户照片、身份证件，比如可以采取影像比对技术，发现办理转账的人不是持卡人本人，就可随时暂停此次业务。未来可探讨一些更加有技术含量、不降低服务效率的手段。”

？需要实时到账怎么办？

“客户可以根据实际需求，自行选择资金到账方式和时间，不会影响转账等金融服务需求。”民生银行广州分行有关人员介绍说，个人转账并非ATM机一个渠道。如果想更快到账，可以选择柜台、网上银行、手机银行等渠道办理。

也就是说，单位和个人可根据实际需求自行选择资金到账方式和时间——对于急需资金的，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或次日到账。

■其他新规

一个人在一家银行只能办一张借记卡

根据央行《通知》，自12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户。这意味着如果你现在已有A银行的借记卡了，那12月以后就不可以再在A银行办借记卡，不分同城异地。但以前在A银行办的卡都有效。

取消同行异地存取款手续费

《通知》要求，银行对本银行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自9月30日起三个月内实现免费。

《通知》还要求，银行应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务。这意味着如果银行卡在6个月内没有交易记录，会被作为“僵尸卡”冻结。想要解冻就要去银行柜台办理。

个人单日转账超30万银行会提醒

《通知》还推出多种保护银行账户资金的安全举措。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。